梁?jiǎn)|：“無(wú)現金消費”能不能孕育新商業(yè)模式？

騰訊財經(jīng)《灼見(jiàn)》

02-17 12:12

文/梁?jiǎn)| 遼寧社科院副院長(cháng)

新冠肺炎疫情期間，“宅”成為城市生活的標準范式。在“宅”的歲月里，能不出門(mén)就不出們，消費是少得不能再少。城市里有些全封閉小區，甚至安排專(zhuān)人負責各戶(hù)居民日常消費品的采買(mǎi)。為數不多的到市場(chǎng)和超市購買(mǎi)物品，也是非常小心翼翼。為什么？人們擔心錢(qián)，就是現金不衛生，別人多手使用過(guò)的現金不干凈，容易“中招”，受到病毒傳染。

對疫情的擔心加快“無(wú)現金消費”進(jìn)程

非典時(shí)期，為防止現金傳染病毒，曾發(fā)生多起用微波爐對人民幣消毒，或者在錢(qián)幣上面噴灑各種消毒液，從而毀壞人民幣的事例。今年的新冠病毒，人們有對現金是不是傳播病毒方擔心更甚了。實(shí)際上，電梯間按鈕、門(mén)把手等都能傳播，每天可能過(guò)多少手的現金，傳播病毒的可能性更大。

2月15日，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制舉行發(fā)布會(huì )。中國人民銀行副行長(cháng)范一飛在回答記者提問(wèn)使用現金是否可能傳播病毒時(shí)表示：“疫情發(fā)生以后，公眾使用現金的安全衛生問(wèn)題我們高度重視，也采取了一些措施加強這方面工作”。

人民銀行都做了哪些工作呢？首先，確保新鈔供應。1月17日以前向全國安排調撥近6000億元的新鈔，春節前緊急向武漢投放了40億元的新鈔，提高了銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員和辦理現金業(yè)務(wù)群眾的安全感。其次，科學(xué)合理安排調撥。暫停了現金跨省調撥，以及部分疫情嚴重地區的省內調撥，盡可能減少人員流動(dòng)，降低在途感染及傳播的風(fēng)險。再次，現金回籠發(fā)放過(guò)程做到衛生、可控，要求商業(yè)銀行的現金業(yè)務(wù)按照收支兩條線(xiàn)進(jìn)行，對外付出現金盡可能以新鈔為主，回籠現金時(shí)對醫院、農貿市場(chǎng)等渠道回籠的現金采取特殊處理并單獨封存，消毒后交存人民銀行，不得對外支付。

據范一飛副行長(cháng)介紹，人民銀行還印發(fā)了《關(guān)于加強疫情防控期間現金使用安全的指導意見(jiàn)》，要求人民銀行分支機構和商業(yè)銀行，按照分類(lèi)管理的思路，根據各地疫情采取差異化防控措施，切實(shí)保障現金使用安全。對疫情防控重點(diǎn)地區回籠現金，采取紫外線(xiàn)或者高溫等消毒，存放14天以上再投放市場(chǎng)，對于非疫情防控重點(diǎn)地區現金消毒以后，要求存放7天以上再投放市場(chǎng)。

看到?jīng)]有，銀行回籠資金，也要“隔離”7到14天！而媒體報道，央行廣州分行，對疫情期間對醫院、農貿市場(chǎng)和公交回收現鈔進(jìn)行全額清分、消毒，直接銷(xiāo)毀，不再投放市場(chǎng)。

我的“無(wú)現金消費”的體驗

最好的辦法是在購買(mǎi)行為時(shí)不使用現金。這就又提起了“無(wú)現金消費”的問(wèn)題。

不使用現金能不能生存或生活？去年一月份，我做了一個(gè)月的體驗，我的結論是：在中國，只要不是特別偏遠地區，只要不是特殊規定必須現金的消費，日常的老百姓生活消費，完全可以無(wú)現金支付。中國已經(jīng)進(jìn)入無(wú)現金支付時(shí)代。為此，我寫(xiě)了一篇在網(wǎng)絡(luò )上轉發(fā)量頗高的文章《無(wú)現金消費：我的31天體驗和思考》。

需要說(shuō)明的是，我的體驗絕非經(jīng)濟學(xué)社會(huì )學(xué)意義上的社會(huì )調查；我沒(méi)有為消費而消費，特別是像女性逛商場(chǎng)一樣特意去大型百貨店、專(zhuān)業(yè)店購物（我不喜歡也不會(huì )狂商場(chǎng)；實(shí)際上那里的微信消費、支付寶支付更發(fā)達）；我也沒(méi)有到中國的特別邊遠農村地區體驗。我做的，只是我作為一個(gè)普通職員，或曰中產(chǎn)階層一員的一般的日常生活消費和出差消費。我的工作任務(wù)較多，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)時(shí)間購物，也不愿意逛街，屬于消費惰性強的分子，除非萬(wàn)不得已，蔬菜和生活日用品都不會(huì )去買(mǎi)。所以我的支付次數只能屬于中下水平。

去年的一個(gè)月，一分錢(qián)現金沒(méi)有使用，我和我的家人的正常生活保持了平常狀態(tài)沒(méi)有受到影響。在最近“宅”的20多天時(shí)間里，我也沒(méi)有使用現金消費。我過(guò)去的幾年基本沒(méi)有使用過(guò)信用卡，我在信用卡消費方面是“文盲”；我使用微信也晚，也算是“落伍者”。2018年開(kāi)始，我才開(kāi)始使用移動(dòng)支付，漸成習慣，樂(lè )此不彼。因為很少使用現金，經(jīng)常忘帶錢(qián)包——實(shí)際上也沒(méi)有錢(qián)包或者叫不使用錢(qián)包。

我從我的無(wú)現金支付的經(jīng)歷，用經(jīng)濟學(xué)社會(huì )學(xué)的視角探析，認為無(wú)現金支付有這樣幾個(gè)好處：一是便捷，手機在手，萬(wàn)事不愁；二是高效，不用排隊、不用點(diǎn)鈔，方便顧客，方便店家；三是安全，被偷錢(qián)、被搶錢(qián)、用假幣的問(wèn)題就不存在了；四是普惠，信用卡是為富人設計的，移動(dòng)支付、二維碼是為大眾設計的；五是信用，等等。

其實(shí)，很關(guān)鍵的一點(diǎn)是衛生。使用現金，包括紙幣和硬幣，有一個(gè)很重要的弊處，就是錢(qián)幣使用衛生。錢(qián)幣經(jīng)人手交換，眾多人使用，在市面上廣為流通，特別是紙幣總是臟兮兮的，一張紙幣上有無(wú)數的細菌。經(jīng)常接觸紙幣，極易傳播細菌和疾病。特別是在病毒疫情肆虐的時(shí)候，人們更是對現鈔產(chǎn)生恐懼。使用現金交易之后洗手，成為專(zhuān)家們推薦的一個(gè)重要的文明習慣。無(wú)現金交易避免了細菌和病毒的傳播。而且從便捷和效率角度講，掃碼消費，減少排隊時(shí)間，加快結算速度，可以減少在公共場(chǎng)合停留的時(shí)間。

疫情過(guò)后，新的商業(yè)模式可能大行其道

去年初一個(gè)月的經(jīng)歷和體驗，我感受到現在的中國移動(dòng)支付無(wú)處不在——我在機場(chǎng)書(shū)店買(mǎi)書(shū)；我在深圳的街頭買(mǎi)瓶礦泉水，買(mǎi)公園的門(mén)票；我在沈陽(yáng)的地鐵站外買(mǎi)一根烤地瓜；我在醫院買(mǎi)一支雪糕；我在北京的街頭小攤買(mǎi)煎餅果子；我在快餐店買(mǎi)筋餅豆腐腦；我在冬天的農村大集上買(mǎi)黃瓜西紅柿……都使用了手機支付。

在最近“宅”的20多天時(shí)間里，我對無(wú)現金消費有了更深的體驗。

30年前，中國的糧票還在使用，實(shí)際上人民幣還不能算功能完整的真正貨幣；20年前，在亞洲金融危機的陰霾中，中國正進(jìn)行著(zhù)艱難的“入世”談判，中國金融體系在軟硬件上與發(fā)達國家的差距巨大，金融是中國最擔心受到?jīng)_擊的領(lǐng)域之一；10年前，馬云剛剛提出“光棍節”的概念，“雙十一”的交易額還剛剛5000萬(wàn)元，信用卡還是許多國人的“稀罕物”，電子商務(wù)還只是專(zhuān)家學(xué)者們理論研究的未來(lái)設想；如今，“掃一掃”之于中國百姓，已成為一種司空見(jiàn)慣的生活模式，移動(dòng)支付以極高的滲透率席卷中國，快速進(jìn)入中國百姓的生活，成為國人支付商品和服務(wù)的主要手段，改變了千百年來(lái)人們的支付方式和消費習俗。無(wú)現金支付方式來(lái)到中國日常生活之快，超乎國人想象，也超乎境外人士的想象。中國的移動(dòng)支付驚艷了世界，中國的移動(dòng)支付領(lǐng)先于世界。現在手機當錢(qián)包的現象令外國人驚訝。

危機危機，危中有機。“宅”，出于接觸的恐懼，可能探索出不接觸模式下的商機。今年的新冠疫情危機，也會(huì )成就某些新的技術(shù)、新的業(yè)態(tài)、新的商業(yè)模式和新的產(chǎn)業(yè)。很可能，在我們“宅”的時(shí)候，在國人都在“宅”的時(shí)候，在眾人都在哀嘆自己的項目難以為繼，自己的企業(yè)活不下去的時(shí)候，一些商業(yè)先行者們已經(jīng)的設計和布局了。待到疫情過(guò)后，若干個(gè)新的馬云、劉強東、雷軍一定會(huì )走上中國商業(yè)的舞臺。